Кредиты под залог недвижимости — самый популярный способ приобрести недвижимость в современном мире. Однако не все граждане имеют право на возврат процентов в случае досрочного погашения ипотечной ссуды. Это связано с незнанием юридической сложности договорных обязательств. Большинство предпочитает брать ссуду на максимально длительный срок, «под маржу». По статистике, полный расчет производится до согласованной даты. Во время обработки и планирования платежей система рассчитывает сумму использования заемных средств на весь срок действия контракта. Досрочное погашение дает право на возврат суммы, выделенной банку за пользование ссудой в том периоде, в котором задолженность была фактически погашена. Ниже мы подробно рассмотрим все нюансы данной процедуры.
Аннуитетный вид платежей
Чтобы понять, как погашаются проценты, необходимо изучить принцип погашения кредита. Все ссуды на недвижимость используют принцип аннуитета погашения — равными долями в течение срока действия контракта. Таким образом, независимо от общей продолжительности кредита, ежемесячно выплачивается идентичная сумма.
К сумме платежа добавляется основной долг и вознаграждение за использование заемных средств. Составная часть основной части кредита в начале намного меньше, чем сама выплата ставки. К моменту исполнения долговых обязательств соотношение меняется: большая часть долга.
Точные цифры всегда можно уточнить по графику платежей — здесь отображаются точные суммы основного долга и назначенная ставка. При расчетах преобладает переплата, потому что большая часть кредита большая и медленно уменьшается. Фактически проценты начисляются за каждый день использования общей суммы кредита.
уменьшить переплату можно, частично закрыв основную часть кредита досрочно. Внесение дополнительных средств, превышающих установленный размер ежемесячного платежа, должно сопровождаться заявлением. В нем должно быть указано, что внесенные деньги отправляются на основной долговой счет.
Таким образом, можно уменьшить переплату на весь срок кредита. При полном урегулировании клиент имеет полное право потребовать ранее уплаченные средства за пользование ссудой на период фактического исполнения долговых обязательств.
Как правильно досрочно закрыть задолженность?
Соблюдение всех правовых норм — гарантия удовлетворенности клиентов. Поэтому рекомендуется обратить особое внимание на правильность действий, так как возможный размер возврата довольно внушительный.
Первый шаг — заранее проинформировать сотрудников банка о готовности полностью погасить всю сумму долга. Желательно сделать это письменно — еще один аргумент в пользу клиента при рассмотрении вопроса. Всего за несколько шагов:
Имея на руках необходимые документы, можно начинать подготовку к подаче заявления в банк. Отдельно стоит отметить, что все документы необходимо будет предоставить менеджеру, поэтому стоит поддерживать их в хорошем состоянии.
Подготовка к подаче заявления
Перед тем, как подать заявку в банк, необходимо произвести расчеты и собрать документы, подтверждающие право на возврат. Для этого нужно учитывать следующие нюансы:
При недостаточном уровне экономической и правовой грамотности рекомендуется обратиться к специалисту — кредитному консультанту. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время, которое банк учитывает при использовании кредита.
Чтобы подать письменную претензию, вам нужно будет точно рассчитать сумму, которую вы собираетесь вернуть. Он рассчитывается с использованием графика платежей и официальной банковской сверки. Здесь тоже лучшее решение — обратиться к специалисту.
Заявление оформлено по установленному образцу. Вы можете получить форму в отделе при обращении к менеджеру. Дальнейшие ответы будут предоставлены по телефону в службу поддержки банка или на официальный сайт.
Заполнение заявки и рассмотрение
Для получения анкеты необходимо подойти в отделение банка, в котором был выдан ипотечный кредит. Рекомендуется заранее запланировать точное время встречи. Лучше заливать в присутствии грамотного сотрудника, он поможет справиться с непонятными моментами.
После заполнения заявки в банк необходимо предоставить определенные документы, в том числе:
На рассмотрение уходит до месяца. В большинстве случаев при правильном оформлении выносится положительный вердикт. В случае отказа в обоснованном запросе необходимо обратиться в суд.
Юридические аспекты процедуры
Заявление о претензии подается на основании официальных документов, подтверждающих взаимоотношения с банком. Отрицательный ответ необходимо обосновать письменно. Если клиент сочтет это необоснованным, он имеет полное право обратиться в суд.
Хотя в договоре есть пункт о невозможности погашения процентов в случае досрочного погашения кредита, заемщик может попытаться вернуть его. Это предусмотрено законодательством РФ, а также отражено в пояснениях ЦБ по ипотечным кредитам. Следовательно, если банк обосновывает свой отказ соглашением, это все равно не служит основанием для прекращения действий.
По статистике, при наличии подтверждающих документов в большинстве случаев суд встает на сторону заемщика. Правительство строго регулирует получение населением ссуд на недвижимость, поэтому закон на стороне гражданина. Чтобы увеличить шансы на благоприятный исход, желательно проконсультироваться с юристом, который прояснит неясные моменты и даст формальную оценку претензий.
