Рабочие способы получения ипотеки с маленькой официальной зарплатой

Квартира в кредит

Накопить денег на покупку квартиры россиянину со средним уровнем зарплаты практически невозможно – на это требуется 20-30 лет. Получить жилье раньше дает возможность ипотечное кредитование, но часто камнем преткновения становятся невысокие доходы семьи.

Самый простой ответ на вопрос, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: доказать банку платежеспособность.
Способов достаточно, важно знать все.

Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотечные средства

Законодательством четко определено, что ежемесячный платеж не может быть больше, чем 40% от чистого заработка. Это сумма, которая остается после вычета из совокупного полученных средств коммунальных платежей, арендной платы (если квартира съемная), отчислений по имеющимся кредитам.

Но необходимо учесть еще одно условие. Чистый доход делится на количество членов семьи. Полученная сумма должна быть больше прожиточного минимума в конкретном регионе.
Объем ежемесячного платежа так же зависит от ряда условий:

  • кредитной программы выбранного банка;
  • срока и суммы;
  • наличия/отсутствия страхования, расходы по которому чаще всего вносятся в основную сумму кредита.

Какая должна быть зарплата, чтобы можно было надеяться на одобрение заявки?
Из статистических данных можно сделать вывод, что средняя сумма платежа в стране 15-20 тыс. рублей. Это значит, что чистый доход должен быть 40-50 тыс. рублей.

Способы, позволяющие получить ипотечные средства с маленькой «белой» зарплатой

Большой доход

Людей, получающих часть зарплаты в конверте, в России много. Это значит, что реальный заработок резко отличается от официального.
Чтобы улучшить показатели платежеспособности, можно:

  • привлечь созаемщиков (до 4-х человек);
  • найти поручителей, имеющих высокие доходы;
  • предоставить банковскую выписку со счета (депозитного или расходного), на котором размещена крупная сумма.

Созаемщиками чаще всего становятся супруги или близкие родственники, например, родители. Общие доходы в любом случае больше, чем одна зарплата. В подобной ситуации пакет документов должны собрать все созаемщики.

Но необходимо учесть, что это не выход для тех, чьи родственники на самом деле не намерены помогать с выплатами. Если они будут просто числиться, справиться с обязательствами будет невозможно. Единственное исключение – серая зарплата больших объемов.

Найти поручителей тоже не просто. Редко имеются родственники или близкие знакомые с высокими доходами, готовые отвечать за чужие долги.

Залог недвижимости вместо поручителей

Существуют банки, которые оформляют ипотеку под залог имущества: земельного участка, жилых или нежилых помещений. Стоимость недвижимости должна на 20-30% превышать сумму кредита.

Некоторые кредитные учреждения принимают в качестве гарантии автомобили, срок эксплуатации которых не превышает 5-7 лет. Наличие залога позволяет не только получить ипотечные средства, но и снизить процентную ставку.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос

Этот вариант самый выгодный как для банка, так и для заемщика. В большинстве кредитных учреждений требуют внесения 10-20% от цены недвижимости. Но это не норма. Первоначальный взнос может составлять и 60-70%. Чем он больше, тем ниже процентная ставка.
Существуют 5 источников, позволяющих внести первый платеж:

  1. Сбережения.
  2. Потребительский кредит.
  3. Заем у частного лица.
  4. Ссуда от работодателя.
  5. Материнский капитал.

Накопления имеются не в каждой семье. Если рассматривать вариант займа, то выгоднее взять его у частного лица. Если это родственник, то чаще всего одалживает деньги без процентов. В больших компаниях можно получить ссуду.

Нужно написать заявление руководству, указав, для какой цели деньги нужны. Вернуть такой долг не сложно. Выплаты вычитываются из заработной платы.

Прежде чем оформлять потребительский кредит, следует оценить свою платежеспособность и реакцию банка.

Важно
Чтобы было достаточно средств для внесения двух платежей. Кроме того, скрыть наличие имеющегося займа не получится, так как перед оформлением ипотеки будут запрашиваться данные из кредитной истории.

Наличие обязательств повышает риск получения отказа. Иногда выход из сложных ситуаций находят кредитные брокеры.

Если в семье двое детей, можно использовать в качестве первого взноса материнский капитал, если обратиться в Пенсионный фонд. Этот вариант позволяет не только избежать траты сбережений, но и увеличить сумму кредита. Но не все банки участвуют в программе.

Льготная ипотека

Получить жилье дают возможность региональные и федеральные льготные ипотечные программы.
Они предусмотрены для:

  1. Молодых и многодетных семей.
  2. Военнослужащих.
  3. Бюджетников (служащих, учителей, врачей, работников полиции).
  4. Ученых.
  5. Молообеспеченных.

Молодая семья может участвовать в льготной программе, если:

  • один из супругов моложе 35-и лет;
  • семья официально признана нуждающейся в жилье;
  • оба супруга имеют регистрацию в регионе от 10-и лет.

Государство предоставляет 35-40% от цены недвижимости, средства можно использовать в качестве первого взноса или для оплаты процентов.
В банках программы разные, могут быть предложены следующие льготы:

  • отсутствие необходимости во внесение первого взноса или минимальная сумма;
  • снижение ставки;
  • отсрочки без начисления штрафов.

Многодетными законодательство определило супругов с тремя (или более) детьми. Чтобы участвовать в программе, должны быть выполнены некоторые условия:

  1. Официально зарегистрированный брак.
  2. Возраст детей до 18-и лет.
  3. Дети не обязательно должны быть родные (могут быть приемные, падчерицы, пасынки).

Льготы предоставляются не только на покупку квартиры, но и на строительство дома, ремонт имеющегося жилья (если оно признано негодным для проживания). Залогом служит оформляемая в ипотеку недвижимость.
Банки для многодетных семей:

  • снижают объем первого взноса (10-30%);
  • предлагают пониженные процентные ставки (для новой квартиры в среднем 11%, на вторичном рынке — 14-15%);
  • увеличивают срок возврата до 30-и лет.

Часть выплат компенсирует государство. Многодетные семьи могут использовать в качестве первого взноса материнский капитал. В программе участвуют: АИЖК, Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Дельта Кредит.

Военнослужащий, прослуживший 3 года, может участвовать в Накопительной ипотечной программе. Накопленные средства используются в качестве первого взноса. Если служба продолжается, выплаты по кредиту осуществляются за счет государства.

В программе для бюджетников могут принять участие семейные люди до 40-а лет и одинокие до 35-и лет. Предоставляется безвозмездная субсидия или льготная процентная ставка. Кандидаты наук могут получить субсидию при оформлении ипотеки до 35-и лет, доктора наук – до 40-а лет.

Государственную программу дополняет программа АИЖК «Молодые ученые». Предлагаются пониженные ставки и удобный график выплат, учитывающий отсрочку после рождения ребенка.

Социальная ипотека предназначена для очередников, не имеющих никакого жилья. Выделяется субсидия или предлагается жилье из государственного фонда по сниженной цене. Чаще всего снижается процентная ставка.

Другие варианты

Банки

Если никаких льгот нет, остается искать банк, предоставляющий кредитные средства по двум документам (без справки2-НДФЛ), или попытаться доказать другие доходы.

Самый простой вариант – уговорить работодателя, выплачивающего часть зарплаты в конверте, указать в 2-НДФЛ реальный объем заработка. Но это не всегда удается из-за страха перед налоговыми органами.

Как подтвердить дополнительный доход из других источников?
Нужно найти банк, принимающий в качестве доказательства платежеспособности различные документы.

Это может быть:

  • выписка из банковского счета о доходах супруга/супруги;
  • пенсия (справки их Пенсионного фонда);
  • стипендия (справка из ВУЗа);
  • социальное пособие;
  • алименты;
  • прибыль от аренды движимости или недвижимости (расписки);
  • прибыль от коммерческой деятельности;
  • доход от фриланса (подать НДФЛ и уплатить налог).

При работе по совместительству справку 2-НДФЛ нужно попросить у второго работодателя.

Купить жилье в ипотеку вполне реально и с маленькой зарплатой, если уделить достаточно времени изучению предложений всех банков, в том числе льготных. Следует оценить соответствие семьи требованиям.

Купить квартиру мечты не получится, но попытать счастья стоит. Шанс оформить ипотеку с небольшими доходами увеличивается с каждым годом.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: