Действующее законодательство предусматривает передачу долговых обязательств по ипотечному кредиту третьим лицам. Причины, по которым заемщик хочет переоформить ссуду, могут быть разными. Кто-то теряет возможность выплатить ипотечный кредит из-за потери работы, кто-то избавляется от долгового бремени, потому что хочет продать залог.
Как происходит передача долговых обязательств?
Схема перевода долга:
- Заемщик титула собирает пакет документов по кредиту и по предоставленным гарантиям;
- Собранные документы вместе с заявлением передаются сотруднику банка. В заявлении должна быть указана причина перехода долга к другому должнику;
- Специалист проводит полную проверку нового заявителя. Менеджеры изучают карты, предоставленные потенциальным контрагентом (срок проверки от 1 до 5 рабочих дней);
- Банк заключает договор с новым заемщиком, который должен будет выплатить непогашенный остаток по кредиту.
Работа с документами занимает до 30 дней. Все это время первый заемщик выполняет обязательство по возврату кредита. Банк может потребовать от обеспечительного заемщика предоставить дополнительное обеспечение и гарантии от физических лиц. Когда долг передается новому лицу, бывшему заемщику выдается бесплатный сертификат.
В каких случаях банк отказывает заёмщику?
Банк может отказать новому контрагенту и не передавать кредитный договор. Это решение вызвано следующими причинами:
Сотрудники банка контролируют не только нового человека, но и его работодателя. Если у компании сомнительная репутация и высокая долговая нагрузка, в переводе ипотечного кредита будет отказано. Близкий круг потенциального заемщика также попадает в поле зрения менеджера банка. Любая негативная информация может привести к отклонению заявки. Ипотечный долг может быть передан клиенту, который соответствует нормативным требованиям банка.
Как передать долговые обязательства при разводе?
Согласно действующему законодательству материальные блага, приобретенные в браке, считаются общими благами. В большинстве случаев супруга заемщика становится созаемщиком после подписания кредитного договора. Развод супругов приведет к разделу долговых обязательств по принципу совместной ответственности. Бывшие супруги будут обязаны ежемесячно выплачивать свои годовые ренты в фонд банка, исходя из их долей в общих активах.
Если бывший супруг не может производить выплаты после развода, ипотечный кредит переоформляется на одного человека. В этом случае он должен вернуть деньги, уплаченные созаемщиком в счет погашения ссуды. Вполне возможно заключить новый договор по стандартному алгоритму:
- Заемщик подает заявление о передаче обязательств по выплате кредита другому заемщику;
- Кредитный комитет банка назначает перечень документов, которые супруги должны предоставить экономисту;
- Бывшие муж и жена подписывают нотариально заверенное соглашение о разделе недвижимости. В договоре оговаривается порядок использования заемных средств и график выплаты кредита;
- Новое соглашение одобрено банком.
Изменения, касающиеся раздела заложенного имущества, регистрируются в Едином государственном реестре. Кроме того, клиент должен будет заплатить комиссию Сбербанку. Также придется заплатить госпошлины и нотариальные услуги. Проблемы с разделом общего имущества можно предотвратить, заключив брачный договор. Такая схема оформления семейных отношений постепенно набирает популярность в России.
Кредитные доноры
В Интернете много рекламы, которую размещают «черные брокеры» и «профессиональные созаемщики». Эти люди обещают за определенную плату переложить долговую нагрузку на третью сторону. Многие из них требуют предоплаты и гарантируют 100% результат. У заемщика, который переводил деньги незнакомцам, ничего нет.
Есть еще одна схема работы, позволяющая криминальным группировкам получать солидный доход. Мошенники создали компанию по «урегулированию ипотечных кредитов». Жилищные ссуды переоформляются бездомным и гражданам, ведущим нелюдимый образ жизни. За эти услуги клиент выплачивает преступникам определенный процент от суммы кредита.
Как преступники проходят через банковские чеки? Дело в том, что в банду входят коррумпированные кредитные специалисты и агенты безопасности банка. Наличие связей в финансовом мире позволяет мошенникам извлекать прибыль в особо крупных размерах.
Через некоторое время «преступные созаемщики» и «ипотечные брокеры» узнают о правоохранительных органах и вовлекаются в уголовные дела. Реальные сроки получают не только организаторы криминального бизнеса, но и заказчики, воспользовавшиеся «заманчивыми предложениями».
